Asigurare RCA si CASCO – interviu cu Marius Maier

Asigurare RCA si Casco

Acesta este primul interviu pe care il publicam pe blogul iovi. Tema centrala a interviului este asigurarea auto vazuta din perspectiva unui expert in domeniu, domnul Marius MAIER – director general la CMC Grup – broker de asigurare.

[Victor / IOVI] Care este experienta pe care o ai in domeniul asigurarilor si care sunt proiectele in care esti implicat?
[MARIUS / CMC GRUP Broker] Activez fara incetare in piata asigurarilor din Romania de 12 ani recent impliniti. In 16.06.1999 am incasat pentru prima data o rata aferenta unui contract de asigurare in calitate de agent de asigurari al ASIT – Asigurari ION TIRIAC actualmente ALLIANZ TIRIAC ASIGURARI. Eram in anul 3 de facultate si bucuria aparitiei rezultatelor dupa munca mea directa a fost cu atit mai mare cu cit intram in domeniul asigurarilor desi la universitate ma specializam sa devin bancher. Din noiembrie 2001 pana in august 2006 am dezvoltat activitatile incepute la ASIT de pe pozitia de area manager a 2 companii de brokeraj in asigurari. Cred ca in 2001 am fost printre pionierii brokerajului in asigurari independent in zona Transilvaniei (atunci pe piata mai existau citeva companii captive ale unor societati de leasing de autoturisme si camioane in special). Din 2006 am devenit partener si director general al CMC GRUP Broker de Asigurare SRL, companie pe care am dezvoltat-o permanent atit din punt de vedere al serviciilor oferite clientilor, echipei cu care muncim zi de zi cat si din punct de vedere al rezultatelor obtinute. In 2011 am pus bazele unui proiect foarte indraznet privind pregatirea profesionala a brokerilor de asigurare, iar asteptarile noastre sunt ca in partea a doua anului 2011 acest proiect sa inceapa sa devina operational.

[Victor / IOVI] Ce parerea ai despre produsele de asigurare specifice pentru masini care sunt la noi in tara?
[MARIUS / CMC GRUP Broker] De-a lungul timpului asigurarile specifice autovehiculelor au evoluat in sens pozitiv iar in ultima perioada este tot mai vizibila nevoia asiguratorilor de a finaliza aproape orice vinzare, venind in intimpinarea clientilor existenti sau potentiali cu produse modulare (Asigurare casco numai pentru avarii – tamponari, aditional putind include fenomene naturale, furt sau accidente produse in afara drumurilor publice etc). Ceea ce se intimpla in ultima perioada, proces inceput in 2008 de ALLIANZ TIRIAC este  comunicarea /decontarea directa a reparatiilor de catre asiguratori cu unitatile service agreate. Aici apare neajunsul si nemultumirea multor clienti generata de lista de unitati service agreate. De exemplu sunt companii de asigurari din top 10 care nu au decontare directa cu reprezentantele auto. Ceea ce este inadmisibil, avind in vedere ca atita timp cit masina este in garantie proprietarul este obligat sa faca orice reparatie in reprezentanta pentru a nu pierde garantia. Pe de alta parte nici toate unitatile service care functioneaza in regim de reprezentanta nu respecta in blazonul marcii producatoare existind frecvente abateri de la reguli de minim bun simt fata de clienti (cu atit mai mult acolo). Ceea ce este cert in reprezentante sunt tarifele mult mai mari decit ale unui service independent care poate presta servicii mult mai bune.

[VICTOR / IOVI] Sunt bine concepute aceste produse de asigurare? Sunt la acelasi nivel cu cele de afara? (la nivel de riscuri acoperite si la nivel de servicii post avarie)
[MARIUS / CMC GRUP Broker] In materie de asigurari CASCO asiguratorii au preferat sa modifice conditiile existente anterior, fara a aduce inovatii semnificative pe care le au deja puse in aplicare in tarile unde opereaza actionarii lor majoritari. De exemplu in strainatate sunt evaluatori independenti agreati de toate partile (clienti, asiguratori, instante, unitati service) care stabilesc valoarea pagubei, iar asiguratorul in baza conditiilor din polita decide daca ii da banii clientului (urmind ca acesta sa isi faca reparatia sau sa ramina cu suma vinzind epava). La noi asiguratorii lucreaza cu unitatile service si stabilesc valoarea pagubelor iar cel mai recent fenoment este ca asiguratorii se implica in a aduce piese la service (si nu de putine ori acestea nu au cea mai buna componenta calitativa, avind un pret mic). In alte tari exista polite de asigurare mult mai sofisticate, una dintre acestea fiind cea de asistenta rutiera complexa (cheltuiala de tractare, scoatere de pe drum, depozitare temporara intr-un service, cazare temporara la hotel, autoturism la schimb) acoperite atit din accident cit si din alte cauze (defectiune, lipsa carburant etc). La noi asiguratorii au venit in ultima perioada cu unele imbunatariri insa produsele lansate nu justifica preturile solicitate prin prisma acoperirilor. De
exemplu acoperirile nu sunt valabile decit in Romania in multe cazuri, nu se acopera cheltuielile de scoatere din sant daca nu a fost accident (aici e cazul unor autotractoare care ies in decor si pentru a fi repuse pe sosea este necesara interventia unei macarale ceea ce poate genera costruri deloc de neglijat)

[VICTOR / IOVI] Ce inseamna asigurare RCA si cum iti sfatuiesti clientii sa diferentieze intre asiguratori?
[MARIUS / CMC GRUP Broker] Asigurare RCA – Asigurare de raspundere civila pentru pagube provocate tertilor prin accidente de autovehicule, este o polita de asigurare obligatorie pe care fiecare proprietar de autovehicule este obligat de normele legale emise de CSA – Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (www.csa-isc.ro) sa o aiba in vigoare oricind circula cu masina (inmatriculata la Politie sau inregistrata la Primarie). Polita de asigurare RCA se poate cumpara de la asiguratorii autorizati/reautorizati de CSA in luna decembrie a fiecarui an. Prin aceasta polita se acopera prejudiciile provocate tertilor de catre autovehicolul vinovat de producerea daunei care pot fi pagube materiale  (pagube la bunuri), vatamari corporale (inclusiv deces) sau prejudicii cu caracter nepatrimonial (daune morale). Daunele morale sunt incluse in asigurare in ultimii 4-5 ani si din declaratiile unor asiguratori, desi reduse ca frecventa acestea pot reprezenta sume importante ale valorii despagubirii platite de asiguratori. Din 2007 anul aderarii la UE, polita RCA include si asigurarea CARTE VERDE (era polita de asigurare RCA cu valabilitate in afara teritoriului Romaniei). Acesta a fost si momentul in care CSA a inceput procesul de armonizare a limitelor de raspundere a asigurarii RCA la limitele existente in tari membre UE. In luna decembrie a fiecarui an, CSA odata cu autorizarea asiguratorilor stabileste prin norme emise modul de functionare a politei de asigurare RCA pe urmatoarele 12 luni si limitele de raspundere
aferente urmatoarelor 24 luni.
In 2011 limita de despagubire pentru vatamari corporale – 3.500.000 EUR, iar limita de despagubire pentru pagube materiale – 750.000 EUR.
In 2012 limita de despagubire pentru vatamari corporale – 5.000.000 EUR, iar limita de despagubire pentrupagube materiale – 1.000.000 EUR.
Legat de sfaturile mele pentru clientii care cumpara polita de asigurare RCA acestea ar fi :
-          Cumparati polita de asigurare RCA de la asiguratorul care ati dori sa va despagubeasca daca Dvs ati fi partea vatamata (Proverbul zice : ce tie nu-ti place altuia nu-I face). Multi asigurati cumpara polite de la asiguratori care dau cele mai mici preturi si au cea mai deficitara modalitate de acordare a despagubirilor
-          Verificati la unitatile service care sunt asiguratorii care isi onoreaza angajamentele intr-o maniera rezonabila
-         Luati in calcul experientele negative ale unor persoane in care aveti incredere
-          Fiti fideli aceleiasi companii si an de an veti beneficia de tarife tot mai avantajoase (mutarea de la o companie de asigurari la alta este avantajoasa doar in aparenta
-          Ginditi-va ca sunteti raspunzatori de acoperirea prejudiciului daca asiguratorul la care ati incheiat polita de Asigurare nu o face onorabil ( in cei 12 an am intilnit an de an mai multe cazuri de asigurati foarte suparati ca asiguratorul la care au asigurare RCA nu a achitat la timp si pagubitul le-a inentat process sau au avut o notificare de executare de la o casa de avocatura angajata de pagubit)

[VICTOR / IOVI] Cine supravegheaza si reglementeaza industria asigurarilor? La cine te poti adresa ca si client daca esti nemultumit de un asigurator?
[MARIUS / CMC GRUP Broker] COMISIA DE SUPRAVEGHERE A ASIGURARILOR – CSA entitate care autorizata de Parlament sa coordoneze /supravegheze domeniul asigurarilor autorizind actorii din piata (asiguratori, brokeri, formatori de pregatire profesionala). Site-ul CSA – www.csa-isc.ro contine toate informatiile necesare celor ca doresc sa se informeze asupra modului cum functioneaza piata asigurarilor. Contestatiile se pot depune la fiecare companie de asigurari, broker de asigurare care au obligatia de a solutiona contestatiile conform unei proceduri interne. De asemenea contestatiile se pot depune si pe site-ul CSA http://csa-isc.ro/emb/fr/

[VICTOR / IOVI] Ce e si ce ar trebui sa fie asigurarea CASCO?
[MARIUS / CMC GRUP Broker] Asigurarea CASCO este denumire folosita pentru asigurarea autovehiculelor pentru AVARII si FURT. Riscurile asigurate sunt cele de  loviri, ciocniri, caderi, inundatie, cutremur, alunecari de teren, furtuna, incendiu, explozie,  grindina, vandalism, furt etc (fiind o polita de Asigurare facultativa riscurile pot avea descrieri si semnificatii diferite de la un asigurator la altul sau pot avea componente diferite)

[VICTOR / IOVI] De la ce vine denumirea de CASCO?
[MARIUS / CMC GRUP Broker] Am inteles ca numele ar fi fost preluat de la o companie europeana de asigurari care practica aceasta polita de asigurare la un nivel foarte raspindit (daca ne gindim bine toate masinile care erau aduse din strainatate in anii 1990 avea un aptibild CASCO lipit pe portbagaj).

[VICTOR / IOVI] La ce sa fie oamenii atenti cand cer si cand aleg o astfel de asigurare? Ce inseamna valoare de nou, valoare asigurata, franciza?
[MARIUS / CMC GRUP Broker] Sunt multe aspecte:
-          Cum va functiona polita de asigurare in caz de dauna
-          Ce constringeri are clientul (unde nu poate duce masina in service, in cit timp este obligat sa anunte producerea pagubei etc)
-          Ce i se va deconta si in ce limite/sume
-          Ce nu se va deconta
-          Care sunt riscurile asigurate
-          Care sunt situatiile in care nu beneficaza de asigurare
Valoare de nou – valoare de achizitie cu TVA a autovehicolului nou (inclusive toate dotarile existente pe acesta). De obicei ceasta valoare se regaseste in factura eliberata de reprezentante. Pentru autovehiculele care se asigura prima data la 2 sau mai multi ani de vechime valoarea de nou se determina de catre asigurator din cataloage specializate SCHWACKE sau DUTZ sau din liste emise de APIA
Valoare asigurata – suma stabilita de fiecare asigurator in baza unor norme proprii. De obicei suma asigurata = valoarea de nou  - UZURA. Uzura este stabilita in functie de vechime, tip auto, nr km. Unele companii iau valoarea asigurata la nivelul valorii de achizitie second hand a unui autovehicul similar de pe site-urile se specialitate din Romania sau din strainatate (www.autovit.ro, www.mobile.ro etc) Este valoarea maxima a despagubirii platite de asigurator din riscurile asigurate
Fransiza – partea din paguba suportata de asigurat (de obicei din fiecare dauna). Fransizele se pot stabili in sume absolute – 150 EUR / eveniment – ceea ce inseamna ca la fiecare eveniment / dosar asiguratul va suporta valoarea fransizei.
De asemenea pot fi stabilite ca % din suma asigurata : 20% la dauna totala ceea ce inseamna ca in caz de dauna totala asiguratul va acorda despagubiri pina in 80% din suma asigurata.
De asemenea clientii ar trebui sa fie atenti atunci cind analizeaza ofertele mai multor companii de asigurari la urmatoarele aspecte
1) sa compare aceleasi riscuri asigurate (pe cit este posibil)
2) sa compare sumele asigurate de la diferite companii de asigurare
3) sa compare primele de asigurare la aceleasi fransize ale diferitelor companii de asigurari
4) sa analizeze cota de prima – raportul dintre prima de asigurare anuala si suma asigurata a fiecarui asigurator
5) sa ia decizia tinind cont de serviciul pe care si-l doresc in caz de dauna. Daca nu se intmpla nu conteaza, insa asigurarile se incheie IN CAZUL CA SE INTIMPLA CEVA NEFERICIT

[VICTOR / IOVI] In ce cazuri nu e valabila asigurarea la masina? date incorecte? inspectie tehnica periodica nevalabila?
[MARIUS / CMC GRUP Broker] Aici raspunsul este foarte complex, iar citeva considerente ar fi:
1)      Excluderi – situatii excluse din asigurare specifice fiecarei companii de Asigurari
a.      Paguba exclusiva la catalizator
b.      Pagubele provocate in afara drumurilor publice
c.       Pagubele provocate de pierderea / furtul cheilor
2)      Situatii general excluse, pagubele provocate:
a.      cind soferul a consumat bauturi alcoolice
b.      cind auto avea ITP expirat
c.       cind voluntar intri cu auto in locuri inundate (riuri etc)
d.      exclusiv la anvelope
e.       in caz de furt daca nu se prezinta numarul de chei declarat la incheierea politei si actele in original
f.        pagubele provocate cu intentie autovehicolului asigurat
g.      participarii la curse (daca nu s-a agreat special altfel) etc

[VICTOR / IOVI] Cum se procedeaza cu constatarea amiabila si care sunt limitele ei?
[MARIUS / CMC GRUP Broker] Este o procedura simplificata de constatare a incidentelor auto si se aplica pentru accidente usoare (fara vatamari corporale) si in care sunt implicate 2 autovehicule sau 2 parti. Daca cei 2 participanti la trafic au cazut de acord asupra vinovatiei prin completarea constatului amiabil nu mai este necesara constatarea de catre politie. Formularul primit de asigurat la incheierea politei de asigurare RCA se completeaza pe coloana corespunzatoare de catre fiecare parte implicata si se depune la asigurator. Vinovatul este obligat sa declare dauna in 21 zile la compania de asigurari care i-a emis polita de asigurare RCA.

[VICTOR / IOVI] Preferi Diesel sau Benzina? De ce?
[MARIUS / CMC GRUP Broker] TOYOTA sau masini japoneze. Pina acum am avut masini japoneze diesel si nu am ce sa reprosez. Am avut Renault pe benzina si am avut incidente asa ca eu spun : JAPONEZA sa fie.

[VICTOR / IOVI] Ce parere ai despre chip tunning?
[MARIUS / CMC GRUP Broker] Apreciez ca daca expertii producatorilor au ajuns la concluzia ca anumite caracteristici asigura o functionare rezonabila si de durata e recomandabil sa lasam autovehicule sa functioneze la acei parametrii. Desigur ca fortind limitele, avem anumite avantaje (viteza, demaraj etc) insa ne asumam si riscurile unor defectiuni generate de utilizarea peste anumite limite a unor componente ale autovehicolului.

[VICTOR / IOVI] Pana la cati km crezi ca e normal sa functioneze / sa tii o masina?
[MARIUS / CMC GRUP Broker] 5 – 7 ani ca si in alte tari din europa

[VICTOR / IOVI] Cum crezi ca vor arata masinile peste 15 ani?
[MARIUS / CMC GRUP Broker] Masinile vor incorpora tot mai multa electronica si asta pe linga efecte benefice are si numeroase
dezavantaje. Multiplele defectiuni fac mai scurta viata masinilor.

Articole similare:

• Constatarea amibila si principalul dezavantaj daca o completezi
• Verificare ITP – interviu cu Paul Niste inspector ITP
• Daune si asigurari auto
• Avertizare centura siguranta
• Despre partea electrică a maşinilor cu Zoli Ferenz electrician auto

Comments

comments